"4세대 실손보험, 보험료 할인·할증 완전 정복! 가입 전 꼭 알아야 할 핵심 가이드"

 

 

4세대 실손보험, 보험료 할인 및 할증 제도 완벽 정리!

사고는 이미 발생한 불행이기에 보험금이 필요하고, 이를 위해 다수의 사람들이 가입해 알 수 없는 미래의 사고에 대비하는 것이 바로 보험입니다. 안녕하세요. 보험에 갓 입문하신 분들을 위한 금융 전문가입니다. 보험연구원의 2019년 조사에 따르면 가구당 보험 가입률은 98.2%, 개인 보험 가입률은 95.1%에 달할 정도로 보험은 우리 생활에 깊이 자리 잡고 있습니다.

최근 실손의료비 보험 개편이 논의되면서 5세대 실비보험에 대한 관심이 높아지고 있는데요, 특히 4천만 명이 넘는 가입자를 가진 실비보험은 국민건강보험을 보완하는 핵심 보험으로 자리매김하고 있습니다.

 

1세대부터 5세대까지, 실손보험 어떻게 다를까?

1·2세대 실손보험의 가장 큰 장점은 자기부담금이 거의 없다는 점입니다. 하지만 연령 증가에 따른 보험료 상승이 부담으로 작용하죠. 특히 최근 도입 논의 중인 5세대 실손보험은 보장 항목과 보험료 구조에서 큰 변화를 예고하고 있습니다.

비급여 진료에 대한 정부 방안

보건복지부는 급여 진료와 병행되는 비급여 진료의 남용 방지를 위해 ‘병행진료 급여 제한’ 방안을 발표했습니다. 앞으로 실손보험도 이에 따라 보장 항목이 조정되거나 본인 부담률이 상승할 가능성이 있습니다. 특히 급여 항목 자기 부담률은 건강보험 본인부담률과 연동될 수 있다는 점을 주의해야 합니다.

비급여 보험금 수령액에 따른 보험료 변동

2024년 7월부터 시행되는 4세대 실손보험의 차등 보험료 제도는 직전 1년간 비급여 수령액에 따라 보험료가 할인 또는 할증되는 구조입니다.

1등급: 청구 금액 없음 → 보험료 5% 할인

2등급: 100만 원 미만 → 보험료 변동 없음

3등급: 100만~150만 원 미만 → 비급여 항목 보험료 100% 할증

4등급: 150만~300만 원 미만 → 비급여 항목 보험료 200% 할증

5등급: 300만 원 이상 → 비급여 항목 보험료 300% 할증

예시로 살펴보는 보험료 변화

예시 1

총 보험료 12,500원 (급여 5,000원 + 비급여 7,500원) 가입 후, 130만 원 청구 → 3등급 → 비급여 15,000원으로 상승, 총 보험료 20,000원

예시 2

1년 차 130만 원 청구(3등급), 2년 차 50만 원 청구(2등급) → 2년 차엔 비급여 보험료 원래대로 7,500원으로 회복

예시 3

1년 차 130만 원 청구(3등급), 2년 차 200만 원 청구(4등급) → 비급여 보험료 22,500원, 총 보험료 27,500원

보험료 절약 꿀팁

할증을 피하고 싶다면 비급여 청구액을 100만 원 미만으로 조절하는 것이 핵심입니다. 예를 들어 130만 원의 청구 예상 시, 100만 원만 1년 차에 청구하고 나머지는 다음 해로 넘기면 2등급을 유지할 수 있습니다. 보험금 청구권은 3년까지 유효하므로 청구 시점을 전략적으로 분산하는 것이 좋습니다.